قبل الحديث عن هذا الموضوع أود ان أقدم بعض النصائح التي قد تفيد القادمين الجدد و تنبههم لأمور قد لا تخطر بيالهم.
إن النظام المالي الذي يٌعمل به في أمريكا هو مخالف تماما للنظام المعمول به في بلداننا لذلك يتحتّم على من يعيش ويعمل قانونيا في الأراضي الأمريكية التنبه لمجموعة من الأمور المتعلّقة بالمعاملات المالية، والحذر من الوقوع في أي خطأ، لأن القانون لا يحمي المُغفّلين.
لذلك من الأفضل ان يتم تحديد الميزانية Budget الخاصة بكل شهر وعدم تجاوزها حتى لا يضطر الشخص إلى الاستدانة من معارفه أو من البنك، و يجد نفسه غير قادر على السداد قال رسول الله صلى الله عليه وسلم:
“ما عال من اقتصد”.
المجتمع الأمريكي مجتمع استهلاكي بكل المقاييس، ولا ينبغي للمهاجر الانجرار وراءه، وكثرة الإسراف يُفقد المال، ويُجلب الإعسار بعد الغنى، والذل بعد العزة، حينئذ لا ينفع النّدم والعظة والنصيحة.
بناء ال credit history:
من بين أهمّ ما يجب على أي مقيم بأمريكا بدون استثناء هو بناء Credit History، ويتطلب هذا البناء وقتا ولا يأتي قفزا للمراحل، وأي خلل وخطأ فيه يجعل صاحبه من أصحاب Bad Credit History، ممّا يعني عدم قدرته على القيام ببعض ضروريات الحياة، مثل:
-شراء او استئجار منزل.
-شراء السيارة.
-الحصول على بطاقة Credit Card.
-الحصول على قرض بنكي.
-التأمين الصحي.
وغيرها من الأمور الهامّة، ويعني عدم وجودها الوقوع في حرج وضيق.
كيفية البناء الجيد:
اعتمادا على credit score الخاص بأي شخص مقيم بأمريكا يتمّ تقييم مدى مسؤوليتك مع الائتمان Credit، وCredit Score يتراوح بين 300 وهي أقل نقطة و 850 نقطة وهي أعلاها ومطمح كلّ أمريكي، وهو يزيد أو ينقص اعتمادا على مجموعة من الخصائص.
إذا كان credit score أقل من 600 فإنّه يُعتبر سيّئا bad credit.
وإذا كان ما بين 600-700 فإنّه يُعتبر متوسطا average credit.
وإذا كان أكثر من 700 فإنّه يُعتبر جيدا good credit.
وإذا كان أكثر من 780 فهو ممتاز.
أهمّ المعايير الخاصة ببناء Credit History:
– Payment history 35%:
هل تدفع الفواتير bills في تاريخها المحدّد ؟ أي تأخير في الأداء ينقص من credit score.
– Debt usage 30% :
كم لديك من ديون Debt متعلقة ب overall limit وكذا دفع القرض Loan؟ أي تأخير في الأداء ينقص من credit score.
Credit age 15%:
متى قمت بإنشاء Credit، كلما كانت المدّة أقدم، كلما ذلك في صالحك.
-Account mix 10%:
كم عدد الحسابات accounts أو خطوط الائتمان lines of credit التي قمت بفتحها؟ كلما أكثر كلما كان ذلك أفضل.
– Inquiries 10%:
كم عدد المرات التي طلبت فيها الحصول على ائتمان جديد new credit؟ كلما كان أكثر كلما كان أسوء.
*- فتح حساب بنكي:
يلزم فتح حساب بنكي وإنشاء نوعين من الحساب:
1-savings account.
2-checking account.
*- الحصول على بطاقة Credit Card واحدة، أو امتلاك أكثر من واحدة:
وهي من بين أهم ما يُبنى به Credit History، حيث تُستعمل فقط في شراء الحاجيات والأغراض المقدور عليها وفق شروط خاصة وصارمة.
ويجب التنبيه على أمر مهم باختصار شديد:
في حالة امتلاك Credit Card فإنّه يلزم على مالكها إعادة القيمة المالية في مدّة يحدّدها له البنك شهريا، وأيّ تأخير فإنّ البنك يقوم باقتطاع فائدة، هذه الفائدة جدا سيئة في تاريخ الائتمان Credit History.
وللعلم، فإنه يمكن القيام بدفع القيمة الشهرية بشكل أوتوماتيكي وتسمى العملية ب: automatic payments
يصعب حصول المهاجر الجديد على هذه البطاقة التي يطلبها من البنك، حيث يحصل فقط على بطاقة Debit Card، لأنه لا يملك Credit History أو ضعيف جدا لا يُخوّل له الحصول على بطاقة Credit Card.
وأغلب الأحيان لا يُعوّل على بطاقة Debit Card في بناء Credit History.
كيف يحصل المهاجر الجديد على بطاقة Credit Card ؟
توجد عدّ أنواع من Credit Card، ويمكن الحصول عليها بشكل تدريجي، وليس دُفعة واحدة.
ولقد قلنا آنفا أنه لا يمكنه الحصول عليها فور مجيئه إلى أمريكا، ولكنّه يمكن الحصول على بطاقة Credit Card من نوع آخر وتُسمّى ب:
credit card reference أو secured credit card.
كما يكمن للمهاجر الجديد طلب شخص ضامن يكون مسؤولا عليه ويسمّى ب co-signer من أجل الحصول على بطاقة Credit Card، وأي تأخير في الدفع، فإنّ الضامن بتحمّل تبعات أخطاء المهاجر الجديد، مثل: الاقتطاع من رصيد الضامن وأداء فائدة .Interest.
*-الحصول على بطاقة Major Credit Card:
مثل: Visa, American Express, Discover, Mastercard
وهذا النوع يساعد على بناء credit score بشكل أسرع.
*- المداومة على نفس العمل والمهنة دون انقطاع Keep Job:
لأن كثرة الانقطاع عن العمل غير جيد لبناء Credit score ، وينفع ذلك خاصة عند إرادة شراء منزل أثناء دفع قسط الرهن العقاري mortgage لشراء المنزل.
*- البقاء في نفس المنزل Stay in one place :
ويعني ذلك أن الشخص موثوق به.
*-أداء الضرائب Pay taxes:
لا مفرّ من أداء الضرائب الكثيرة بأمريكا، وإلاّ سيُؤدّى عنها ثمن غاليا، خاصة في Taxe Return والتقاعد.
*-عدم شراء الأغراض نقدا Cash:
لأن استعمال Credit Card في الشراء هو الذي عليه الاعتماد في البناء وليس الشراء نقدا.
*- عدم الإسراف في الشراء ب Credit Card الذي يسبّب عدم القدرة على إرجاع ما أنفقته.
*- المراقبة السنوية ل credit report:
للمتابعة الدقيقة، ومعرفة مكمن الخلل
تحذير:
يُمنع قانونيا القيام بفحص background check الخاص ب Credit History لأي شخص آخر بدون إذن خطّي منه، وعقوبتها غرامة مالية أو السجن.
وإذا أراد شخص استئجار شقة من صاحبها Landlord، فإن هذا الأخير يمكنه القيام بالفحص بعد أخذ الإذن الخطي من طالب الإيجار، وذلك بغية معرفة Credit History الخاص به، والذي من خلاله يقوم صاحب الشقة بقبول طلب الإيجار أو منعه اعتمادا على المعطيات وScore Credit، ولهذا يصعب على أي قادم القيام بإيجار شقة باسمه إلاّ نادرا أو اعتمادا على الضامن Co-signer.
من خلال الاطلاع على التقرير، فسيتبيّن منه، أن أي شخص بأمريكا مُراقب في كل صغيرة أو كبيرة قام بها منذ ولادته أو دخوله لأمريكا، ولا تخفى على الحكومة الأمريكية خافية.
كما يمكن طلب التقرير السنويAnnual Report من المكاتب التالية عبر مواقعها الإلكترونية:
-TransUnion.
-Equifax.
-Experian.
تحذير:
توجد كثير من المواقع الإلكترونية وهي عبارة عن Spam لسرقة المعلومات الخاصة والنصب والاحتيال.
وصفة عامة، ينبغي الحذر من المواقع غير الرسمية أو غير الحكومية
